风控划水，34亿资金翻船，京东诺亚谁在说谎 | 半佛仙人

主营智能硬件，在A股借壳的博信股份；

主营大健康，在新加坡主板上市的Camsing Healthcare（BAC）。

一个集团在三个市场中拥有三家主板级上市公司，实力不可谓不雄厚。

依然出现了问题，而且牵扯进了一大批公司，从金融到互联网，给他们撸了个爽。

警方为什么刑拘？因为有人主动报警。

谁报的警？诺亚方面报的警。

诺亚集团是什么？是中国最老牌理财机构之一，业务涵盖线下线上，规模庞大，当前已经上市。

业内有一种说法，每个城市最富有的一批人，不是诺亚的客户，就在成为诺亚客户的路上，因为他们的理财师一定会让你掏钱的。

你别管这句话是嘲讽他们还是夸他们，但他们规模庞大是没错的。

如果这个产品出大问题，诺亚可能会被每个城市最富有的一批人吊起来打，然后踩在地上。

踏上一万只脚。

作为募资方，主动举报债务方董事长来引爆这颗雷的这种事，一般是不太会发生的，因为对双方都没好处，大家一起玩完儿。

闹到现在这样儿，理论上只有一种可能性。

就是债务方是个狼人，所以要开枪带走。

京东苏宁这种电商，在运营过程中，不是说顾客付了钱就把钱打给供应商的，而是和所有供应商都有一个账期，一般来说你来京东或者苏宁卖货，都是先发货，用户付钱给京东/苏宁，然后京东在用户确认收货的N（一般为90到180）天后，给供应商结算。

所以就等于是厂家在京东/苏宁卖货，需要过很长时间才能拿到钱。

这是行业通行的惯例，大超市也都这样的，虽然拿钱慢，但这个钱确实是会给商家的，毕竟消费者掏钱买了货，钱是有的。

所以理论上，这种应收账款是非常好的抵质押物。

甚至大的电商公司都有专门针对供应商的贷款，自己欠了人家的钱，还要人家再付利息来贷款，肥水不流外人田。

还有一个倒霉蛋，叫云南信托，云南信托给承兴也发了一款信托产品，抵质押物也是这个应收账款。

理论上这么好的资产，不太会出什么问题。

但现在问题来了，这个应收账款，被诺亚方面的风控在做贷后管理的时候发现，可能有问题。

于是诺亚就第一时间报警了目的是为了保全资产，在后面的清算中占有足够的先机。

承兴发债太多了，涉及到的机构不止诺亚和云南信托，还有十几家信托，证券和资管公司，大家排队要债不知道要到哪一年。

所以这个游戏，叫做跑得快。

一般来说，围绕着应收账款，真假是很简单的事情，京东苏宁说没有就是没有，这个应该不会有争议。

这个案子最有趣的点来了，罗生门出现。

诺亚和云南信托表示这些发票查过都是真的，承兴就是在和京东大量合作，有大量应付账款。

但是京东表示不存在的，劝你们善良。

诺亚内部人士还表示核验了承兴给京东开的发票，并且有京东的债权转让协议且和京东进行了确权，板上钉钉。

京东不甘示弱，表示承兴只是一个普通供应商，所有资料都是伪造的，自己和承兴根本没有那么多应收账款，在整个过程中歌斐没有和京东官方就合同真实性做过验证，建议诺亚好好整整自己的风控。

但是出事儿后，苏宁表示根本没有这个员工，合同自然也是假的。

大家谁都不服软，而且讲的都很有道理。

就是这样，才引起了我的兴趣。

诺亚和云南信托的贷前风控做的都不够好，我来讲解下哪里有问题。

而且是想开给谁就开给谁，不需要提供证明，也不需要对方知晓，发票本身不代表业务真实性，只代表企业交了税，对于尽调风控而言，这是基本常识。

我们可以看到这个案件里诺亚这两点做的都不好，首先没有向京东确认合同真实性，这是一个非常大的失误，被京东抓住来反击了。

还有就是开具证明函和当面确认签字都没有做到最好，甚至还接受信件签字，鬼知道信件寄给谁了，签字的又是谁。

诺亚说和京东做了确权，那么是和谁？在什么时间？以什么形式做了确权？那人是不是京东的？这非常重要。

现在京东敢大刺刺的说诺亚自己风控没做好，且没有跟京东确认过，貌似这里面出了一些问题。

即使是当面签字，也不是那么简单的，云南信托就做出了错误的示范。

所以风控应该怎么做？

所谓的当面确认签字，按照以前我们银行的标准，是指在京东/苏宁的办公室，和能够确认身份（公司出具在职证明，且核验身份证信息）的负责人，在双录（录音录像）的前提下，一条一条读出条款并确认无误，然后签字按手印。

只有这样，才能最大程度排除人为干预因素，保护自身利益。

这点两家做的都没有毫无瑕疵，所以给骗子留了机会。

在我看来，整个行业里面真正专业的人是不多的，每次我接手前任的案子的时候，总能查出问题。

不是他们不聪明，而是他们有太多小聪明。

这些小聪明让他们喜欢无视一些规则，换取一些便利，但他们又没有聪明到去思考为什么会有这么麻烦的规则出现？

例如承兴的案子，如果严格按照我的规则进行问询面签双录三重合身（工作，职位，身份），甚至再多一些实地考察，那么起码是不会被这么轻松坑掉的。

当年在河南某地的骗贷案，我去调查的时候一眼就看出来作为抵质押物的粮食有问题，因为散装的粮食不能把仓库堆满，这样会憋死的，粮食本质上还有作为种子的呼吸需求，装粮食的仓库如果是四边形的，要装成尖尖的形状，最多只能装一半，然后顺藤摸瓜抓出了利益勾结。

再后来在浙江做酒类质押，我质疑所谓的20年原浆为什么罐子这么新，要求随机开罐，查出用水作为原浆。

这些案子做起来都不复杂，我也不是那么神奇的聪明人，识破骗局有时候真的只需要按照标准的风控流程默默执行到极致，就够了。

但就这么简单的东西，很多享有盛誉的大机构的人都不愿意做，因为LOW，因为土。

而如果一旦风控真的实地出现了，那么这个案件的主要责任，就在风控身上，如果连实地尽调后还是出了问题，要么风控与人串通，要么风控水平不行，不管是哪种，都是很严重的后果。

大家都为了自己考虑，大不了不开心换东家，反正现在风控这么吃香。

如果是纯互联网业务也就算了，但涉及线下大额资产的业务，如果不做到极致，是对公司和投资人都不负责的。

事实上，在业务中很多骗局都是肉眼能看见，但隔着屏幕看不见的。

作为业务后盾的风控们，不敢冲向第一线，不敢为业务兜底，这是不够敬业的。

所以讲到最后，我觉得这其实就是一个敬业问题。

这是很难被饶恕的事情。

但更难被饶恕的不是这个，而是很多风控不是没有做到位，而是做的太到位了，但是由于各种原因被压了下来。

很多风控在发现问题后，被告知要听老板的话，老板有其他安排，就当看不见，闭着眼签字就行。

这是行业内比风控划水还要严重的事情，风控奉命划水，必须划水。

你划我划大家划，最后一起翻船。

这次是这个项目翻船了，但水下的其他项目，还有没有类似的问题呢？

很多号称多重风控，名词多到看不懂的公司们，到底有多少在划水呢？

天亮了，下一个翻船的会是谁？