关哥 | 你我皆凡人,所以买保险

大家对香港的印象都是繁华都市高楼林立,但其实香港绿化率70%,郊野公园44%。这个地方没这几个字,你看的出来是香港吗?

这周关哥家人来了香港,团聚之时笑言给习大大开路。也感慨人生际遇总是难以想象。二十年前还是中学生,暑假里坐在客厅地板上啃着冰棍儿看回归直播,犹记得查尔斯王子头发尚是浓密。没想到二十年后可以拖家带口亲眼见证了这个历史性的时刻。

(图是借同事的,住在红磡就是好)

这也算验证之前在网上看到的一句话:“我们总是高估在未来两年内可能发生的变化,但却低估未来十年可能发生的变化。”这句话是哪个富豪说的不重要,重要的是这句话非常好的揭示了人性的特点。

为了把这个公众号做好做精,关哥在繁忙的工作之余也看了很多其他理财保险类的号,有些真的做的好棒,条理清晰内容丰富。但是有些内容我真的不敢苟同。尤其是有一类产品分析,用细致的计算,得到保险的收益率,然后再和通货膨胀,和其他理财投资去比较,最后得出结论‘’xxx保险不能买!‘’

看完我就一个感受:

还记的上一篇关哥最后说啥了吗?(敲黑板!)

资产配置是反人性的!保险是反人性的!为什么要反人性?因为人性有弱点呀!保险就是做对冲的好吗?不然收益率这种中学水平的计算谁不会啊,真当大家是傻的吗?

抱歉有点激动,好下面咱们冷静点。

举个例子,少儿教育金到底要不要买。

以关哥经手过的某一款产品为例。

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0岁小朋友,一年交10850元,交8年,18岁拿3万,22岁拿3万,25岁拿5万,合同结束。分红大概有3-5万吧。也就是说投入8万多,25年,最好的情况拿回16万,也就是个两倍,年化下来的复利还不到3%。

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是不是觉得特没意思?好,我告诉你为什么这么低的收益还是值得买。

1.主险附带重疾,小朋友到25岁有至少30万的重疾保障。

2.有投保人豁免。比如爸爸做投保人给孩子买,爸爸后来去世了,如果费用还没缴完,可以不用再缴了,保险责任一切正常。

3.交完钱你不用管了,省下来的精力时间你爱怎么玩投资都行。这25年当中,金融危机也好,股市崩盘也好,可能你其他的投资都彻底打了水漂,但是只要这份保单你没退,到时间,拿3万也好,拿5万也好,板上钉钉。当然了你也可能赚翻了,那你还差这点收益吗?

4.如果这中间爸妈离婚了,一般来说法院不会分割孩子的教育金保单,起码基本上的大学费用还是保得住的。同样的,家庭如果有负债,一般也不会追到这张保单上来。

最后这一条其实蛮给力的。有不少家庭主妇客户,老公要么身居高位要么腰缠万贯,本来就危机感十足。了解教育金的时候,发现自己做投保人,孩子做被保险人,自己再做受益人,将来只要别撕破脸,那这钱基本上控制权就妥妥的在自己和孩子手里了。二话不说就交一年三五十万的。

有多少钱是一回事,先解决有没有钱的问题吧。

说白了,保险是风险管理的工具,增值的作用短期看非常有限。但是投资市场上有几个常胜将军?保险产品保证你不会输的底裤都没了,至于你想穿貂,找别的工具去。

但人性就是贪婪,总觉得想赢更多。尤其是对自己的专业有强自信的,这些年我遇到过做财务、会计、精算的,一张excel表格甩过来,小公式列的啪啪的。遇到过律师税务师,拿着厚厚的合同一条条对看哪条都像是保险公司挖的坑。

一般遇到这样的,我的意见是,先别买了吧,保险功能性都还不能理解的,还是去买卖理财算了。要辩论关哥不怕,高中去过央视参加过辩论赛,大学里也是系里的辩论队领队。可强扭的瓜不甜,道理是主观的,人生是自己的,自己为自己负责就好。

「投资是有可能赔的,

  事业是有可能失败的,

  我的想法可能是错的,

  未来是我不能完全掌控的。」

先承认上面这几句话,承认我是个凡人,承认我拥有人性的各种弱点,承认我也躲不过人生的各种可能。然后再考虑是不是需要保险。

千万不要用过去的经验去定义人生的未来。

祝福大家下一个二十年更加美好。

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作者: RESSRC

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